监管引领中小银行数字化转型，为山东“三个走在前”提供金融新动能
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党的十八大以来，以习近平同志为核心的党中央高度重视发展数字经济，强调“发展数字经济意义重大，是把握新一轮科技革命和产业变革新机遇的战略选择”。国务院《“十四五”数字经济发展规划》提出“加快金融领域数字化转型”，将金融数字化转型上升到国家战略高度。2021年10月，习近平总书记在山东考察调研期间，对山东寄予殷切期望，要求山东“努力在服务和融入新发展格局上走在前、在增强经济社会发展创新力上走在前、在推动黄河流域生态保护和高质量发展上走在前”。
为贯彻习近平总书记重要指示精神，响应国家金融领域数字化转型战略，落实银保监会、山东省委省政府工作部署，山东银保监局将推进辖区中小银行数字化转型作为撬动智慧监管、数字山东建设的有力杠杆，利用大数据、人工智能、区块链等技术，打造多样的数字化金融服务产品和平台，用实际行动践行金融工作的政治性、人民性。
强化监管引领，全面落实党中央数字化转型重大决策部署
1.发挥监管引领作用，指明辖区数字化转型方向。山东银保监局认真贯彻银保监会《关于推动银行业保险业数字化转型的指导意见》，要求银行保险机构加快数字化转型，指导银行保险行业协会开展数字化转型培训和经验交流。通过印发通知、监管通报、审慎会议等监管措施，督促辖区中小银行科学制定数字化转型战略，加强数据和科技能力建设，推动业务、运营、产品和风控体系升级。指导山东省银行业协会成立金融科技工作委员会，举办首届山东数字化转型、金融科技主题沙龙，整理编发山东省银行业数字化转型系列优秀案例，供会员单位参考借鉴。
2.注重引导关键平台，筑牢辖区数字化转型基础。指导山东城商行联盟巩固全国唯一持牌金融科技公司优势，持续提升辖区城商行共享科技服务质量，搭建与城商行协同开展数字化转型的工作机制，赋能城商行数字化生态建设，充分发挥对辖区13家城商行数字化转型的科技支撑作用。指导山东省联社制定《全省农村商业银行信息科技“十四五”规划》，明确以数字化转型为主线，推进系统架构转型、技术应用创新和数据能力提升，注重生态场景研究和搭建，依据各农商行业务特点与发展需要，强化产品迭代能力，提升特色化服务水平。
3.加强监管政策指导，强化经济社会发展数字服务。一是为满足新市民住房保障及金融服务需求，会同省11部门制定加强新市民金融服务“山东方案”，联合省3部门出台《用好公积金政策加强新市民金融服务工作的若干措施》，指导银行机构充分运用信息技术优化新市民创业信贷产品，提高新市民公积金办理线上场景的服务效率和服务质量。二是制定《推进辖区银行业保险业服务黄河流域生态保护和高质量发展的指导意见》《关于进一步强化措施支持临沂市普惠金融服务乡村振兴改革试验区建设的通知》，推动辖区银行保险机构持续发展普惠金融，深化“银税合作”，运用区块链和物联网等技术，研发专属产品和金融服务方案，助力山东打造黄河流域生态保护和高质量发展先行区。三是落实银保监会重点工作部署，结合山东省济南市建设科创金融改革试验区《总体方案》《实施意见》，明确支持济南市建设科创金融改革试验区配套工作方案和具体措施，引导银行机构积极运用金融科技丰富信贷审批、风险评估模型和手段，推动山东城商行联盟提升对中小银行的科技服务和支持能力。
以智慧监管带行业转型，不断提升中小银行数字化水平
1.以全面开展智慧监管建设驱动行业转型。为落实中央财经委员会第十次会议“提高监管数字化智能化水平”，及《国务院关于加强数字政府建设的指导意见》等要求，山东银保监局启动了智慧监管建设，旨在打造集数据管理、监测分析、风险预警、监管流程和应用创新一体的智能化平台，形成“用数据决策、用数据监管、用数据服务、用数据管理”的智慧监管新格局。下一步，将以智慧监管建设为抓手，准确把握银行业保险业数字化发展需求，创新基于技术共享、风险共治的监管模式，探索建立与行业数字化转型相适应的治理方式，发挥智慧监管建设对银行业保险业数字化转型的引领作用，促进地方经济社会高质量发展。
2.继续强化对行业数字化的监管督促指导。监管引导是推动辖区银行业保险业数字化能力提升的重要因素。山东银保监局按照银保监会统一部署，坚持“统筹推进、因地制宜”原则，加强指导意见宣贯和解读，开展数字化转型阶段性评估和分类指导，将数字化转型情况纳入监管评级，推动中小银行机构不断完善组织架构和机制流程，加快推进技术和业务架构转型、数据治理能力提升、数字化生态建设，促推业务与科技持续深度融合，优化资源的合理配置和高效利用，实现辖区银行业保险业数字化经营、科技能力、数据能力、开放能力和风险防控能力的整体跃升。同时，坚持发挥辖区关键平台作用，督促城商行联盟持续强化科技支撑平台建设、省联社围绕农商行发展目标丰富数字化服务场景、行业协会多措并举促进行业交流和经验共享，助力辖区中小银行加快数字化转型。
3.不断增强新发展格局的数字化金融服务。山东银保监局将继续贯彻习近平总书记重要指示，落实《中共中央关于制定国民经济和社会发展第十四个五年规划和二〇三五年远景目标的建议》要求，锚定“三个走在前”总遵循、总定位、总航标，努力服务和融入新发展格局，以数字化转型推动银行业保险业高质量发展，不断提高金融服务实体经济的能力和水平，助力国家重大战略在齐鲁大地落地生根。继续推进金融支持黄河流域高质量发展、乡村振兴与新旧功能转换，不断提升新市民金融服务水平，鼓励银行保险机构积极运用数字化手段，全力推动传统金融服务模式转型升级，引导银行保险机构发挥自身业务和技术优势，运用金融科技手段，提供精准化、定制化、增值化的金融服务。
以行业转型促服务提升，中小银行服务经济社会发展取得实效
随着数字经济、金融新基建的深入发展，辖区中小银行立足地域优势和经济特色，以服务区域经济、推动特色产业发展为业务本源与核心价值，坚守服务“三农”和实体经济宗旨，找准统筹推进数字化转型的路径，明确战略目标、建立敏捷组织、构建数字化经营体系。依托山东城商行联盟、山东省联社科技平台能力，开展数据治理、架构规划、IT基础设施建设、IT系统建设等工作，建设线上金融服务体系，发展线上办贷模式，持续提升数字化服务的能力和效率，服务经济社会发展取得实效。
1.运用数字化手段破解新市民创业难题。寿光农商行将公积金、社保数据与金融服务相融合，提供公积金、社保大数据支撑的纯线上贷款产品“公积金e贷”“社保e贷”，实现信贷资金秒批、秒贷、秒到账，满足新市民消费资金需求。临沂农商行将新市民全体纳入“无感授信全覆盖工程”服务范围，精准匹配授信额度，积极引导新市民客户通过线上渠道办理“沂蒙云贷”“信e贷”等业务，有效提高新市民信贷服务的便捷度和可得性。
2.强化金融科技手段促进普惠金融走深走实。莱商银行依托大数据、人工智能等技术打造“蜂蜂贷”，对申请人不设身份门槛、不额外收费，为广大中小微企业主、个体工商户、普通市民提供了高效、便捷的信贷融资服务产品。日照银行全面融合区块链、物联网、人工智能、大数据等技术，上线首个对公客户在线金融服务门户“黄海之链”，与各类供应链金融场景敏捷对接，能够快速盘活小微企业应收账款，大幅降低小微企业融资成本。
3.创新数字化金融产品服务乡村振兴。山东省联社依托政务数据创新推出“信e贷”“信e快贷”“税e贷”“社保e贷”等多款线上信贷产品，提高办贷效率和客户满意度，进一步提升信贷可得性、下沉度和覆盖率，为乡村振兴注入金融活力。齐鲁银行创新“肉牛养殖贷”“西瓜贷”“养羊贷”“水产养殖贷”等一系列惠农助农特色产品，通过移动终端直接实现随借随还，将信贷资金送入田间地头，将金融服务乡村振兴的“最后一公里”变为“零距离”。
辖区中小银行机构的数字化转型进程因自身认识、发展阶段、经济环境等差异而不尽相同。数字化转型更多意义上是自我认知的觉醒，这既是发展问题，也是生存问题。山东银保监局将继续强化监管引领，推动辖区机构充分认识数字化转型的重要性、必要性，提升科技能力、数据能力、风控能力，发挥辖区本地化、特色化服务价值，持续推进高质量发展，不断提升金融服务实体经济的水平，为山东“三个走在前”提供金融新动能。
（课题组成员：陈颖滕焕钦程珂王雷 于筱坤谷士飞）