金融科技创新促进金融机构数字化转型与高质量发展
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第十三届全国政协经济委员会委员，原中国保监会党委副书记、副主席，中国数字金融合作论坛副主席周延礼近日发表题为“金融科技创新促进金融机构数字化转型与高质量发展”的主旨演讲，提出要持续推进金融科技创新，加快金融机构数字化转型步伐，并积极应对数字技术发展带来的新挑战。
以下为发言内容全文：
尊敬的各位领导、各位嘉宾，女士们、先生们、朋友们，大家好！很高兴应邀参加2022中国国际数字经济博览会，本届博览会以“融合创新、数字赋能”为主题，集中展示国内外数字经济领军企业的创新成果、核心技术和尖端产品，非常有意义，今天我演讲的题目是“金融科技创新促进金融机构数字化转型与高质量发展”。党中央历来重视发展数字经济，党的二十大报告强调“加快发展数字经济，促进数字经济和实体经济深度融合”，金融业要切实贯彻落实好党的二十大精神，加快数字化转型步伐，推动金融科技创新和服务高质量发展。
一、持续推进金融科技创新，加快数字化转型步伐
（一）我国的数字金融发展历程
我国金融业经历了电子化、信息化、数字化发展的过程。金融业发展进步离不开科技创新，金融服务的提升需要科技支撑，金融产品的创新来自于科技推动。因此，数字化阶段的金融业是以金融业务为主导，金融科技为引领的双轮驱动，业务与科技的深度融合，科技对金融业务提供了强力支撑。中国人民银行印发的《金融科技发展规划（2022-2025）》，明确要求金融机构要将数字元素注入金融服务全过程，将数字思维贯彻到业务运营全链条，注重金融创新的科技驱动和数据赋能。
金融业的数字化转型不是信息化的简单升级。信息化只是通过流程信息化的手段形成业务过程的自动化。数字化是提供问题处理、提高效率、优化业务流程的全新模式，通过数字孪生、机器学习、应用算法等手段，实现金融业务模式创新、管理流程创新、产品和服务创新等。
（二）数字技术应用得到充分发展
从数字孪生技术应用来看，数字孪生主要是创建和物理实体等价的虚拟体和数字模型。虚拟体能够对物理实体进行仿真分析，能够根据物理实体运行的实时反馈信息，对物理实体的运行状态进行监控，能够依据采集的物理实体的运行数据，完善虚拟实体的仿真分析算法，从而对物理实体的后续运行和改进提供更加精确的决策。
（三）数字技术的应用场景研究取得新突破
我们可以从产品的全生命周期管理、业务全生命周期的管理、场景管控系统几个方面梳理数字孪生的应用场景，有两个核心词，数字孪生和数字线程。
数字孪生（DigitalTwin）技术是以三维技术为基础，将人工智能、物联网、大数据分析等信息技术整合，可视化、实时、动态、直观的进行全方位管理，是一个物理产品的数字表达，以便于我们能够在这个数字化产品中看到实际物理产品可能发生的情况，相关技术还包括增强现实和虚拟现实。
数字线程（DigitalTread）技术保障数字化数据流，将企业的机器、数据、生产过程与人及操作相连接。从产品的研发、生产、交付、安装、供应链等环节线上运行、监控和管控，延伸到产品的全生命周期，运行性能的数据传输，所有的数据模型都能够双向沟通。因此，实时的物理产品状态和参数将通过智能生产系统集成的物理系统化向数字化模型反馈，致使生命周期各个环节的数字化模型保持一致，从而能够实现动态实时评估系统的功能和性能。装备运行的过程中，通过将不断增加的传感器、机器搜集的数据进行解释、利用，可以使后期产品生产制造和运营维护需求融入到早期产品设计过程中，形成设计和改进的智能闭环。
（四）数字孪生的标准体系建设取得显著进展
数字孪生的标准体系有以下几个部分。
一是基础性标准，包括术语标准、参考架构标准、适用准则三部分。覆盖数字孪生的概念定义、参考框架、适用条件与要求，为整个标准体系提供支撑作用。
二是数字孪生关键技术标准，包括物理实体标准、虚拟实体标准、孪生数据标准、连接与集成标准、服务标准五部分。用于规范数字孪生关键技术的研究与实施，保证数字孪生实施中关键技术的有效性，破除协同开发和模块互换性的技术壁垒。
三是数字孪生的工具和平台标准，包括工具标准和平台标准两部分，用于规范软硬件工具，平台的功能、性能、开发、集成等技术要求。
四是数字孪生的评价标准，包括测评导则、测评过程标准、测评指标标准、测评用例标准四部分，用于规范数字孪生体系的测试要求和评价方法。
五是数字孪生的安全标准，包括物理系统安全要求、功能安全要求、信息安全要求三部分，用于规范数字孪生体系中的人员安全操作、各类信息安全存储、管理与使用等技术要素。
六是数字孪生行业应用标准考虑数字孪生在不同行业、领域、场景应用的技术差异性，在基础共性标准、关键技术标准、工具平台标准、测评标准和安全标准的基础上，对数字孪生在机床、车间、工程机械装备等具体行业应用的落地进行规范。
这些标准对我们做好数字孪生形成一个合成的效应，对推动产业和技术的融合发展具有关键作用，特别是对数字孪生工业制造等具体应用落地进行规范起到参照作用。
二、积极应对数字技术发展、数字化转型提出的新挑战
目前，大多数金融机构数字化转型还停留在无纸化传统业务的数字化、线上化升级的阶段，业务范围、商业模式、盈利模式没有太多变化，距离云计算、利用5G网络技术+AI，发挥边缘计算、量子计算、空天地一体化等技术实现无限计算力还有很长的距离。
关于数字金融和金融机构数字化转型总体的路径，需要关注以下几个方面。一是要定方向，解决怎么转的问题。二是调结构、调架构，解决业务和技术如何结合的问题。三是促融合，解决各自独立的业务线数字化转型和技术转型融合统筹的问题。这些问题都与金融机构的发展战略、组织架构、科技创新、业务结构和管理文化密切关联。此外，金融机构要加快制定数字技术解决方案、隐私计算解决方案、网络安全解决方案、业务风控解决方案、人工智能解决方案和数据治理解决方案等。重点要关注数字技术、制度建设和网络安全三项内容。
一是数字技术。数据是基础，一方面，数据空间是比较广的概念，在现实空间和虚拟空间，制度化、法治化为数据要素生产提供了制度保障。另一方面，数据空间要解决的是数据生态系统要有标准、要有规则。区块链+隐私计算技术相结合，实现数据确权、数据安全、数据治理和个人隐私保护，数据资产的权属及交易等。数据可以实现跨平台、跨生态、跨地域的互联互通，更有效的服务数字经济和数字金融发展。
二是制度建设。我国已经颁布的《网络安全法》《数据安全法》《个人信息保护法》等法律对金融业加强数据安全管理意义重大。金融的信息安全与保护是金融业稳定发展的重要基础，要进一步建立健全法律法规制度体系，逐步构建法律法规、行政监管、行业自律、社会监督等多元化的协同共治格局，不断提升金融信息安全的治理水平。此外，法律法规的完善加技术融合，可以有效解决数据资产收益保障问题。
三是网络安全。网络安全的核心是数据安全，是网络安全智能化、数字化，甚至国家安全的关键。数据安全是国家网络空间安全的重大问题。因此，网络安全产品、网络安全保险、网络技术体系、网络信息在线监管平台建设等，对于推动网络安全生产，包括信息基础设施保护、数据安全监管、个人信息安全与保护等都至关重要。为此，要遵循数据的分级分类管理原则，合理准确地确定一般数据、核心数据、重要数据，切实保护国家、企业和个人的利益。
三、要加强数字员工能力建设，助力金融业数字化转型
数字化转型中要高度重视数字员工的作用。数字员工也是金融业数字化进程的关键环节，对金融机构提高服务效率、降低经营成本、加快数字化转型颇有裨益。
数字员工（RPA机器人流程自动化），即人工智能+自动化技术。机器人虚拟劳动，人机交互完成和处理大量重复、规则性的流程业务。数字员工是一个新的话题，相信人工智能技术必将进一步赋能金融机构，助力金融机构实现数字化服务能力输出，RPA+5G技术未来将在金融业发展与监管当中有广阔的应用场景。一是可以强化金融科技监管，二是可以助力普惠金融降本增效，三是可以赋能数字金融生态发展。
在新发展阶段，要继续推动落实好银保监会发布的《关于银行业保险业数字化转型的指导意见》，鼓励大型银行和保险机构加快向中小银行、保险机构输出风控工具和技术。支持不同规模、不同禀赋的机构，建立与经营特点相匹配、与风险管理能力相适应的数字化转型路径。督促机构夯实信息基础，提升数据治理水平，提高新技术应用与自主可控的能力。稳妥发展数字信贷和数字保险，鼓励合理运用互联网、区块链、大数据、云计算、人工智能和物联网等技术手段，拓展金融数字化经营生态和场景，为我国的数字经济发展做出新的更大的贡献。
我就讲到这里，最后预祝本次大会取得圆满成功，谢谢大家。