轻型银行构建ABCD为主体的金融科技服务能力
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银行的本质
金融的本质是中介，银行的本质则是中介的一种形式，解决了货币资金跨主体、跨时期信息不对称的问题。
银行作为社会货币资金融通的主要载体，是通过其支付中介以及信用中介的两种功能发挥而实现的，银行首先依托货币及账户体系，实现货币资金的跨主体转移，成为资金流的现实通道；其次依靠银行自身作为持牌机构的信用，综合利用社会信用数据信息，实现货币资金的跨期间转移，成为虚拟资金流的主要媒介。在此过程中，银行通过自营或代客模式，运用交易、理财、投资等形式，获得价差和收益。
互联网技术的发展为银行价值重构提供可能
智能手机的普及以及移动互联网技术的日新月异，伴随着人工智能、大数据、区块链、云计算、分布式存储等技术大发展，使金融触达长尾用户成为了可能，并在客观上为零售金融领域创新业务发展模式、提升营销效率、优化客户体验、增加风险控制手段、降低银行运营成本等各个方面，提供了有力的支撑条件。
在互联网模式下，社会中各个主体活动网络化、碎片化和数字化，信息不对称程度越来越低，供需双方交易成本下降，市场竞争变得充分有效，这为充当支付及信用中介的银行实现其功能带来了极大的挑战，但同时也提供了新的空间。互联网时代呼唤银行业务的新模式，过去“高资本消耗、高成本投入、低效率运行”的业务模式已不合时宜。“轻型银行”的本质，就是以更少的资本消耗、更集约的经营方式、更灵巧的应变能力，实现更高效的发展和更丰厚的价值回报。
轻型银行的实践和建设路径
近年来，世界各地在新银行业务模式方面进行了不同的探索。荷兰ING直销银行以互联网渠道获客为主，资产端从事操作简单、风险较低的住房按揭贷款和证券类投资，负债端以电话、网络等方式，通过较高利率吸引存款，低资产端收益、高负债端成本，构建了薄利多销的银行商业模式。美国互联网银行不设立物理网点，负债端通过手机应用以互联网借记卡形式，凭借高利率和低费用吸收存款，线下与超市等合作，通过提供快捷的支付方式，吸引客户；资产端通过互联网发放居民住房抵押贷款，再逐步向汽车贷款、中小企业贷款延伸。其他尝试则不一而足，而事实上，打造一家轻型银行，应当综合运用平台化经营、扁平化管理、专业化分工、重视用户体验和迭代创新等互联网思维方式落地实现。
轻型银行要构建平台模式，资产结构要轻。随着利率市场化的不断推进，利差逐步缩小，轻型银行应着力发展中间业务，与传统经营模式相比，降低资本耗用以及风险收入占比。
轻型银行可从三方面进行建设
一是应当定位为连接者，围绕客户行为，整合上下游商业场景，开展平台化经营，跨界打造生态圈，将银行服务从传统领域扩大到金融交易以外的范围，渗透到企业供产销及人们衣食住行日常生活的各方面。
二是从传统单一的物理网点模式向多样化客户需求导入入口模式转变，与线上、线下流量平台的合作，构建金融产品与场景的结合，嵌入平台获得金融产品的流量入口，充分运用互联网互动工具在每一个可能的触点为客户提供友好且直观的服务，根据客群偏好精准营销，实现低成本的快速获客。
三是作为金融产品的资源整合者，构建立体化客户服务交付，实现从“以账户为中心”向“以客户为中心”的转变，打通和连接各金融机构及金融产品，侧重产品和服务整合能力，形成一站式产品平台。
轻型银行要打造灵活的管理流程，组织架构要轻。互联网思维是以客户需求与用户体验为依归，因此设计一套契合业务发展、满足产品快速应变迭代需要同时达到有效质量管理的轻型化组织架构及流程保障，是极为重要的课题。设计的原则应是以产品为组织的核心，做到组织架构轻型化、扁平化：一是厘清部门职责的边界，最大限度压缩管理层级，减少中间环节；二是管理层下设相应的专业机构，辅助开展管理者专业决策；三是以客户为核心的精细化经营，强化产品条线之间的联动；四是整合产品支持条线及后台共享资源职能，以模块化、专业化方式提供中后台服务，提升支持产品的能力及运营效率；五是组织架构要有适应性，能够伴随产品和业务的调整，实现快速变化；六是支持产品创新的小步快跑组织模式，产品创业初期以几人项目组的方式运行，具备灵活性，随着业务的进展再配备相应的资源，辅之以恰当的绩效考核体系。
构建ABCD为主体的金融科技基础服务能力
A是指人工智能技术（AI）。KYC（了解你的客户）是开展金融服务的基础，第一步就是准确核实客户身份。人工智能、生物识别以及活体检测技术，在远程客户身份认证、智能客户服务、反欺诈等领域拥有广泛的金融产品应用场景，在识别精度及效率方面具备优势。
在人工智能技术方面，微众银行打造了金融级的智能身份识别技术，不仅整合了人脸识别及活体检测技术，更引进了异步审核及在线视频补充核身流程，满足金融级身份认证场景的需要。此外，该行还依托人工智能算法，打造了“微金小云”智能客服机器人及云催收平台等创新产品，为金融行业开展业务提供了更加高效可靠的智能化技术解决方案。
B是指区块链技术（Block Chain）。区块链技术存在账目实时确认、数据不可篡改、快速组网等技术特性，适用于构建金融业资产交易系统、资金清算系统，特别是在跨机构的合作业务中，有提升清算效率和降低运作成本的作用。
在区块链技术领域，微众银行牵头成立的金融区块链合作联盟（深圳）的成员已扩充至六大类行业、近80家机构。在底层技术方面，微众银行联合万向区块链和矩阵元共同研发了区块链开源平台（BCOS），并联合金链盟的多家成员机构共同研发了BCOS的金融分支版本——FISCO BCOS，两大平台现已完全开源，促进了国内开源区块链生态圈的形成。在应用场景方面，微众银行开发的区块链机构间对账平台，全年在真实生产环境中保持零故障运行，交易记录数已超1000万笔；联合广州仲裁委、杭州亦笔科技三方共同研发“仲裁链”，2018年2月，广州仲裁委基于“仲裁链”出具了业内首个裁决书，标志着区块链应用在司法领域的真正落地并完成价值验证。在政府及国际合作方面，积极对接央行、工信部电子技术标准化研究院、ISO等组织，参与了区块链相关的国际、国家、行业与团体标准的制定。
C是基于分布式架构的云计算技术（Cloud Computing）。传统大型金融机构基本采用集中式数据库和高端存储所组成的IOE（IBM、Oracle和EMC）技术架构，整套系统维护费用昂贵，运维工作烦琐复杂。基于互联网业务特性以及成本和安全的考虑，必须构建新一代的信息技术（IT）系统架构方能支撑爆发式增长业务的要求。
在云计算技术方面，微众银行完成了多类金融云产品能力的整合，具备了云计算的全线交付能力，并搭建起具备自主知识产权的云管理平台。在连接同业方面，微众银行在SaaS平台上叠加了牌照、业务流程、端到端的产品体验和最佳行业实践，形成了微动力“SaaS+”平台。该平台帮助中小银行只需一次性接入后，即可为其客户提供丰富的理财产品、便捷的移动支付服务和基于人工智能的客户服务等。
D是大数据技术（Big Data）。“互联网+”的兴起，使得各行各业线上与线下的服务和消费进一步融合，人们的各类衣食住行为数字化，使KYC有了更多的维度以及评判的依据，大数据技术广泛应用于信贷产品风险定价、反欺诈、客户行为预测、贷后管理以及金融产品智能推荐、客户细分和管理等方面。
在大数据技术方面，微众银行将大数据技术应用于多个业务场景，实现了业务数据的多维分析与运用。搭建了精准营销与智能运营平台，完成全渠道数字化基础设施构建，打通线上线下场景；搭建了金融级一站式大数据平台，提供高效的数据集成、中转、存储和计算服务以及丰富的功能工具与数据视图；推出基于舆情的贷中风控平台，实现定制化的贷前快速准入和贷中贷后全流程风控及监控等功能；构筑了监管报送和反洗钱应用平台，具备海量数据处理与弹性扩容能力。